Après une inondation, une coulée de boue ou un autre événement naturel majeur, les premiers jours sont décisifs : sécurité, preuves, déclaration, mesures d’urgence. La garantie catastrophe naturelle de votre contrat ne s’applique qu’après la publication d’un arrêté, mais vous devez agir sans l’attendre. Voici les étapes essentielles, dans l’ordre, pour protéger votre logement et votre indemnisation en 2026.
Étape 1 : la sécurité avant tout
- Ne retournez dans le logement qu’avec l’accord des autorités.
- Coupez l’électricité au disjoncteur général avant d’entrer dans une pièce inondée, et le gaz.
- Méfiez-vous des planchers et plafonds gorgés d’eau, qui peuvent céder.
- Portez des gants et des bottes : l’eau d’inondation est souvent souillée.
- Ne buvez pas l’eau du robinet tant que la mairie ne l’a pas autorisé.
Étape 2 : documenter les dommages
Avant de nettoyer, photographiez et filmez chaque pièce, la hauteur de l’eau sur les murs (repérez la ligne de niveau), les biens endommagés, l’extérieur, les véhicules. Notez la date et l’heure de l’événement. Conservez des échantillons ou au moins des photos détaillées des biens que vous devrez jeter pour des raisons d’hygiène, et établissez-en la liste.
Étape 3 : prévenir l’assureur sans attendre l’arrêté
Informez votre assureur dès que possible, même si aucun arrêté n’est encore publié. Après la publication de l’arrêté de catastrophe naturelle au Journal officiel, vous disposez de 30 jours pour déclarer formellement le sinistre. Si votre contrat comporte d’autres garanties applicables (tempête, dégât des eaux), elles peuvent jouer même sans arrêté.
Étape 4 : les mesures conservatoires
- Pompez l’eau et évacuez la boue rapidement.
- Ouvrez et ventilez pour commencer le séchage, dès que la météo le permet.
- Déposez les matériaux qui ne sècheront pas : moquettes, isolants, plaques de plâtre en partie basse, après photos.
- Faites contrôler l’installation électrique par un professionnel avant de la remettre sous tension.
- Nettoyez et désinfectez pour limiter les moisissures.
Gardez toutes les factures : ces frais sont pris en charge dans le cadre de l’indemnisation.
Étape 5 : se reloger si nécessaire
Depuis la loi du 28 décembre 2021, les frais de relogement d’urgence des personnes dont la résidence principale est rendue inhabitable par une catastrophe naturelle sont pris en charge au titre du régime. Votre contrat peut aussi comporter une garantie frais de relogement. Conservez toutes les factures d’hébergement.
Étape 6 : vérifier la reconnaissance de catastrophe naturelle
La commune dépose une demande de reconnaissance auprès de la préfecture, dans un délai de 24 mois après l’événement. Vérifiez auprès de la mairie que la demande est faite, et consultez le Journal officiel ou le site Géorisques. Si l’arrêté refuse la reconnaissance, il est motivé et peut être contesté.
Étape 7 : l’expertise
Après une catastrophe, les experts des compagnies traitent des centaines de dossiers. Les visites sont courtes, parfois remplacées par des évaluations sur photos. Préparez :
- la liste des dommages immobiliers, pièce par pièce ;
- l’état des pertes mobilier avec justificatifs ;
- les factures des mesures d’urgence et du relogement ;
- les devis de remise en état.
Pour un sinistre important, faites-vous assister par un expert d’assuré, qui chiffre l’ensemble et défend votre dossier.
Étape 8 : l’indemnisation
L’assureur doit vous informer des modalités de la garantie dans un délai d’un mois, vous faire une proposition dans le mois suivant la réception de l’état estimatif des dommages, puis verser l’indemnité dans les 21 jours de votre accord (article L.125-2 du Code des assurances). Une franchise légale reste à votre charge : 380 € pour une habitation, 1 520 € pour la sécheresse. Vous pouvez demander un acompte.
Étape 9 : reconstruire mieux
Après une inondation, c’est le moment d’adapter le logement : surélévation des équipements électriques, revêtements résistants à l’eau en rez-de-chaussée, clapets anti-retour sur les évacuations, batardeaux. Le fonds de prévention des risques naturels majeurs (fonds Barnier) peut financer une partie de ces travaux dans les communes couvertes par un plan de prévention des risques, sous conditions. Renseignez-vous auprès de la direction départementale des territoires.
Les délais à retenir
- 30 jours après l’arrêté pour déclarer.
- 2 ans pour agir contre l’assureur (5 ans pour la sécheresse).
- 24 mois pour la demande communale de reconnaissance.
Voir aussi assurance habitation et catastrophes naturelles et les travaux d’urgence.
Questions fréquentes
Mon véhicule a été inondé. Est-il couvert ?
Oui, s’il est assuré en dommages (tous risques ou garantie dommages spécifique) : la garantie catastrophe naturelle y est alors incluse.
Je n’ai aucune facture de mes meubles. Que faire ?
Photos, relevés bancaires, témoignages : tout moyen de preuve est admis. Un expert aide à reconstituer la valeur.
L’eau est montée deux fois en un an. Suis-je pénalisé ?
Dans une commune sans plan de prévention des risques, la franchise peut augmenter après plusieurs reconnaissances successives pour le même phénomène.
Sinistré après une catastrophe naturelle ? Appelez Omega Expert au 01 77 36 77 77 : premier avis gratuit, rappel sous une heure.
Mis à jour en novembre 2026.